Het wordt veel te duur om met pensioen te gaan…

“Weet je wat het is Ing, het wordt veel te duur om met pensioen te gaan. De stijgende kosten, de energie, de boodschappen. Ik werk wel gewoon tot mijn 75e door.” Zo ongeveer begon mijn call met een van mijn klanten eerder deze week, want we waren nu toch echt bij het onderdeel “pensioen” aangekomen in ons traject samen. 

Ze had al wel wat voorwerk gedaan en had ontdekt dat ze een redelijk pensioen opbouwt via haar werk (ze is parttime in loondienst en parttime ondernemer). Het zou haar als ze zo door zou gaan ongeveer 65% (meen ik maar ik weet het niet meer heel precies) van haar huidige jaarsalaris geven en daar was ze best blij mee. 

Totdat we toch even samen naar de cijfers gingen kijken. Toen werden haar namelijk twee dingen duidelijk en die wil ik graag even met je delen, want dit gebeurt eigenlijk elke keer opnieuw zodra ik een klant met haar pensioen mag helpen.

1. Met pensioen gaan kost héél véééél geld. 
Ja maar Ing, dat wist je klant toch al, dat had ze zelf al aangegeven? Klopt, maar toen we samen gingen kijken naar wat ze verwachtte nodig te hebben en wat ze zou krijgen aan pensioen – na aftrek van belasting, want over aanvullend pensioen en AOW moet je dan wel weer inkomstenbelasting over betalen – kwamen we er achter dat er een gat van meer dan 4 ton stond…😩. 

€400.000 zou ze tekort komen… Ja dan klinkt 65% van je jaarsalaris best redelijk, maar als je zoveel tekort komt, dan moet je serieus veel gaan inleveren. Óf inderdaad blijven doorwerken tot je 75e (of nog langer)…

Daar kwam vervolgens nog bij dat haar partner een aantal jaar ouder is dan zij en ze ook wel met het idee speelde om eerder met pensioen te gaan, mogelijk op het moment dat partnerlief zijn AOW leeftijd zou bereiken. En eerder stoppen met werken klinkt altijd heel gaaf, maar in haar geval had ze daar dus wéér bijna 2,5 ton voor nodig. (Dat klinkt veel, maar vervroegd pensioen betekent over het algemeen dat je zowel je AOW als eventueel extra opgebouwd pensioen nog niet zult ontvangen. Dat krijg je pas als je je AOW leeftijd bereikt.).  

Oeps… 

En dit is met de kanttekening dat in het geval van deze klant, hun huis dan al afbetaald zou zijn, dus ze zou geen hypotheeklasten hebben tijdens haar pensioen. Waren die er wel nog, dan zouden deze benodigde bedragen voor haar pensioen nog veel hoger zijn geweest. 

Toen we vervolgens nog iets verder gingen kijken realiseerde ze zich vervolgens dit:

2. Je pensioen is eigenlijk helemaal niet zo duur.
Dat klinkt natuurlijk hartstikke tegenstrijdig en toch is het zo. Ja, je pensioen kost veel geld en zoals we eerder al zagen, is dat vaak veel meer dan we denken. Hoe zorg je voor 4 ton op het moment dat je met pensioen gaat? In het geval van deze klant zou het erop neerkomen dat ze €1.100 per maand zou moeten gaan sparen. Plus daarbij nog eens ruim €700 voor dat vervroegd pensioen, in totaal dus meer dan €1.800 per maand! Ik denk dat je het met me eens bent dat je dát niet zomaar 1-2-3 doet natuurlijk. 

Maar toen we gingen kijken naar wat er zou gebeuren als ze haar geld breed gespreid in bijvoorbeeld ETFs of index beleggingen zou gaan stoppen, toen gingen die bedragen van €1.100 en €700 naar respectievelijk €290 en €240…. Een totaal van €530. Een groot verschil met die €1.800. Nou had ze ook niet direct maandelijks €500 extra te besteden, maar het maakte het wel een stuk haalbaarder dan €1.800 per maand. 

Het interessante was dat ik direct na de call met deze klant een call met een andere klant inging en ook daar gingen we haar pensioen in kaart brengen en zij ging door precies dezelfde twee processen heen. In het geval van deze tweede klant bleek zij ruim 8 ton voor haar pensioen nodig te hebben (ze had een veel kleiner pensioen in loondienst opgebouwd) en nog eens 4 ton voor vervroegd pensioen, omdat er een groter leeftijdsverschil tussen haar en haar partner zit. Met €440 per maand voor haar pensioen en nog eens datzelfde bedrag voor vervroegd pensioen, zagen de opties er veel realistischer uit dan die €800.000 en €400.000 in eerste instantie deden vermoeden…

Zo zie je maar weer, je pensioen is dus tegelijkertijd hartstikke duur en eigenlijk ook best wel betaalbaar. 

Ben jij al met je pensioen bezig, en zo ja, wat doe je precies? Of ga jij mogelijk toch tot je 75e doorwerken? 

En dan nog even dit…
Om je zo aan het begin van het jaar weer even in de actiestand te zetten geef ik op 19 januari een gratis Masterclass waarin ik de 8 Must Do’s voor Financiële Vrijheid in 2023 met je ga delen. In een uur geef ik je hartstikke praktische checks en to do’s mee waarmee jij zelf aan de slag kunt om dit jaar ook meer financiële vrijheid voor jezelf en je gezin te creëren. De masterclass is donderdag 19 januari van 15:00 – 16:00. Doe je ook mee? Je kunt je hier aanmelden.

Liefs,


Inge